由“蓝”转“红”，中国消费金融市场正变得越来越拥挤？
除了传统的银行和小额贷款公司外，几大互联网巨头亦纷纷战略布局，相当多的P2P（网贷）平台更是将其视为业务转型方向，但是相当多从业者和资本的涌入，令其短期内显得有些过热。即便如此，相较海外成熟市场，中国消费金融市场仍有极大的发展空间。日前，易联支付COO（首席运营官）嵇文俊先生就此话题接受汤森路透的采访，并分享了他的个人见解。
随着电子商务、消费升级的创新与发展，中国不断出现并兴起新的消费场景、消费需求和消费模式；互联网、大数据等科技的进步也在大量丰富着金融授信的基础环境，这两点为消费金融行业带来了持续创新的机会和驱动力。那么，中国消费信金融市场正呈现一种怎样的状态？是否“红海”已显？
嵇文俊认为，消费金融市场在中国正迎来巨大的历史性发展良机，因其能够有效刺激消费，正成为中国政府鼓励的方向，并迎来井喷的发展态势。中国消费金融市场的发展将直接刺激国民消费、拉动内需，有益于中国经济长远发展。
中国仅有约3亿居民在征信机构有征信纪录，5亿左右居民没有信用卡或房贷、消费信贷等，金融机构对这类人群很难评定风险，因此他们较难获得传统金融机构的信贷服务。而这类人群正是互联网金融机构的目标客户，未来可供挖掘的潜力巨大。有权威数据预计，未来中国消费金融整体规模将保持20%以上的年增速，预计到2019年将达41.1万亿元人民币，是最具增长性的领域。
另一方面，得益于巨大的行业发展潜力，消费金融今年以来亦成为风投资本争相关注的领域。据清科私募通数据显示，去年正式对外发布的针对消费金融领域的投资案例数有70起，投资总额达24.81亿美金，三年内投资额增长80倍。
对此，嵇文俊称，全球发达国家的消费金融市场渗透率均处于较高水平，而中国巨大市场空间则正处“等待被挖掘”的阶段，这是众多企业的大机会。虽然在发展过程中会出现“红海竞争”或者“市场过热”的现象，但中国消费金融市场距离市场成熟期仍还有一段距离。
百度、阿里巴巴、腾讯和京东（BATJ）四大巨头拥有资金优势、大数据获取与分析优势、全产业链布局优势以及最为关键的场景化消费金融产品研发与推广优势。因此，有观点认为，在互联网消费金融领域，尤其是电商生态消费信贷领域，BATJ仍将占据较长时间的龙头地位。那么，这是否意味着，除了BATJ，行业的其他公司将难以脱颖而出？
嵇文俊分析，市场中目前已有的四大类消费金融公司为银行系、电商系、产业系和P2P平台系。如果将互联网金融消费按照消费场景细分，还可以分为旅游类、教育类、汽车消费、3C 产品消费等。
虽然BATJ拥有天然的强势资源，但在P2P信贷、网络分期以及其他互联网消费金融领域，BATJ并未形成绝对强势地位，众多垂直领域仍蕴藏了大量创业机会。在细分领域，消费金融公司的发展将颠覆人们的想象，未来的 “独角兽”极有可能在此诞生。
事实上，随着消费金融场景化创新的不断蔓延，未来的消费金融将从平台式大电商扩展到更多垂直细分领域。同时，这样的变化会使得中国的消费导向更加鲜明，消费冲动向消费行为转化将变得更容易。当然，这也意味着这个行业的“红海竞争”会愈发激烈。
随着P2P行业降温，诸多互联网金融平台也在谋求转型，消费金融已成为其重点聚焦的领域。自去年起，拍拍贷、点融网、麦子金服等P2P（网贷平台）亦涉足或转型这个领域。那么，中国的P2P平台争相转战消费金融领域，它们如何能占得一席之地？
嵇文俊坦言，中国的P2P行业确实正在发生这样的改变。P2P运营追求的是“小额”、“分散”，这点与消费金融业务的发展方向不谋而合。与其他竞争者相比，P2P平台的优势在于资金来源更广泛、门槛低，契合用户小而多频的消费习惯；同时，P2P业务模式灵活、流程快捷也与消费金融的发展思路相一致。但线上消费场景不足、参差不齐的风控能力是致使其缺乏品牌认同度和用户粘性的短板。
而就P2P平台争相布局消费金融的现状来看，大部分的“转型”还仅停留在“硬转型”阶段。何为“硬转型”？即各家P2P平台基于现有客户进行业务调整，仍属表面转型。
消费金融行业必然不是一种独立存在的业态，“场景化”是行业共识。如果P2P平台能依附某些特定的场景，通过“场景化+深互动”的体验式服务来进行用户引流，是帮助其实现低成本获客的最佳途径。对P2P行业而言，如何更早、更好地实现“场景化”战略转型，是助力其完成“华丽转身”的制胜关键。
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