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响应央行261号文：易联支付发文《南方日报》，详解新政“四大误读”

9月30日，中国人民银行专门出台《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》，旨在打击电信网络新型犯罪蔓延，加强支付结算管理，切实保护人民群众财产安全和合法权益。

央行261号文对个人银行账户有哪些影响？在防范电信网络新型违法犯罪方面将起到什么作用？易联支付日前在《南方日报》上刊登文章，详解新政“四大误读”。

（以下是易联支付刊登在《南方日报》上的全文）

响应央行261号文易联支付详解新政“四大误读”

电信网络新型违法犯罪严重危害人民群众财产安全和合法权益，损害社会诚信和社会秩序，已成为当前影响群众安全和社会和谐稳定的一大公害。中国人民银行印发《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》（银发〔2016〕261号）（以下简称“261号文”）后，引发社会的广泛讨论。该文件与此后出台的《中国人民银行关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》相结合，261号文对个人银行账户有哪些影响？在防范电信网络新型违法犯罪方面将起到什么作用？

为此，易联支付日前开展了一场“防范电信诈骗”知识进社区活动，易联支付的志愿者们向公众详细介绍了261号文，澄清了对个人银行账户新规的认识误区，为防范和打击电信网络违法犯罪提供了强有力的保障。

误读1：个人ATM转账24小时后到账，不方便，耽误事情。

正解：目前银行和支付机构普遍提供转账实时到账服务，但实时到账也为电信网络新型违法犯罪分子和其他不法分子快速转移资金提供了可乘之机。按照《通知》要求，银行和支付机构提供转账服务时，应当向单位和个人提供实时到账、普通到账、次日到账等多种方式以供选择。单位和个人可根据实际需求自行选择资金到账方式和时间，对于急需资金的，可以选择实时到账；对于不太紧急的资金需求，可以选择普通到账或者次日到账。

此外，《通知》还规定，自2016年12月1日起，除向本人同行账户转账外，个人通过ATM转账的，发卡行在受理24小时后办理资金转账，个人在24小时内可以向发卡行申请撤销转账。这一措施有助于将资金阻截在被诈骗分子转移之前，虽然会对一些个人正常业务产生影响，但对资金到账时间要求高的个人完全可以通过柜面等其他渠道选择实时到账的转账方式。

误读2：设置实时到账、普通到账、次日到账三种转账方式不能发挥打击电信诈骗的作用。

正解：据公安机关反映，电信网络新型违法犯罪中有很大一部分受害人是在不知情的情况下被不法分子引导在自助柜员机具的英文界面中进行转账操作。受害人大多在完成转账后的较短时间内会意识到上当受骗，但资金已经转出，并被不法分子立即转移。因此，个人通过ATM转账，在24小时内可以向发卡行申请撤销转账的措施，有助于将资金阻截在被诈骗分子转移之前。

误读3：个人只能开立一个Ι类银行账户，不方便。

正解：《通知》实施后，个人使用的银行结算账户将形成以Ⅰ类户为主，Ⅱ、Ⅲ类户为辅的账户体系。Ⅰ类户是全功能账户，可以办理存款、转账、消费缴费、购买投资理财产品等，使用范围和金额不受限制。Ⅱ类户需与Ⅰ类户绑定使用，资金来源于Ⅰ类户，可以办理存款、购买银行投资理财产品、消费缴费等。Ⅲ类户主要用于网络支付、线下手机支付等小额支付，可以办理消费缴费。Ⅰ类银行账户与Ⅱ、Ⅲ类银行账户的关系就像是“钱箱”与“钱包”的关系。

事实上，出台此条政策是央行希望大家根据自己的实际情况，将一些闲置不用或用得较少的账户销户，将一些主要用于网络支付或小额高频支付的账户降级为Ⅱ类或Ⅲ类户。个人大额资金可以存储在Ⅰ类户中并通过Ⅰ类户办理业务，而个人日常网上支付、移动支付以及其他小额、高频支付，则尽量通过Ⅱ、Ⅲ类户办理。